Mikrolån, også kalt smålån, er små lån som ofte markedsføres som en rask løsning for å dekke uforutsette utgifter. Men disse lånene kan bli svært dyre hvis du ikke har oversikt over de totale kostnadene. I denne artikkelen forklarer vi hvordan du beregner hva et mikrolån faktisk koster, og vi viser hvorfor det er viktig å være oppmerksom på renter og gebyrer.
Hva er et mikrolån?
Et mikrolån er et lån på et mindre beløp, ofte mellom 1 000 og 50 000 kroner, med kort nedbetalingstid. Slike lån har ofte høye renter og gebyrer sammenlignet med vanlige forbrukslån. Mange tar opp mikrolån for å løse midlertidige økonomiske problemer, men uten å forstå hvor mye de faktisk må betale tilbake.
Hvorfor er kostnadene så høye?
Mikrolån har ofte høyere rente enn andre lån fordi de er kortsiktige og anses som risikable for långiver. I tillegg kommer gebyrer som etableringsgebyr, fakturagebyr og andre administrasjonskostnader. Disse ekstrakostnadene kan gjøre at den totale summen du betaler tilbake blir betydelig høyere enn lånebeløpet.
Slik finner du den totale kostnaden
For å beregne hva et mikrolån koster, må du ta hensyn til tre hovedelementer:
- Lånebeløp: Summen du låner.
- Renter: Prosentsatsen som långiver tar for å låne deg pengene.
- Gebyrer: Ekstrakostnader som etableringsgebyr eller månedlige fakturagebyr.
Den enkleste måten å få oversikt over kostnadene på er å se på den effektive renten, som inkluderer både renter og gebyrer. Den effektive renten viser hva lånet koster i praksis, og den kan ofte være svært høy for mikrolån. For å sammenligne ulike tilbud, kan du bruke tjenester som Ekspresslån, som hjelper deg å finne långivere med transparente vilkår.
Regneeksempel 1: Et lite lån på 5 000 kroner
La oss si at du låner 5 000 kroner med en effektiv rente på 50 % og et etableringsgebyr på 500 kroner. Nedbetalingstiden er seks måneder. For å beregne den totale kostnaden, må du først finne ut hvor mye renter og gebyrer utgjør.
Med en effektiv rente på 50 %, vil rentekostnaden for et lån på 5 000 kroner over seks måneder være omtrent 1 250 kroner (5 000 x 0,50 / 2, siden det er et halvt år). Legger du til etableringsgebyret på 500 kroner, blir de totale kostnadene 1 750 kroner. Dermed må du betale tilbake 5 000 + 1 750 = 6 750 kroner.
Regneeksempel 2: Et større mikrolån på 20 000 kroner
La oss ta et eksempel med et lån på 20 000 kroner, en effektiv rente på 40 %, et etableringsgebyr på 1 000 kroner og et månedlig fakturagebyr på 50 kroner. Nedbetalingstiden er 12 måneder.
Rentekostnaden blir da 20 000 x 0,40 = 8 000 kroner for hele året. I tillegg kommer etableringsgebyret på 1 000 kroner og 12 fakturagebyr på 50 kroner (12 x 50 = 600 kroner). Totalt blir ekstrakostnadene 8 000 + 1 000 + 600 = 9 600 kroner. Dermed må du betale tilbake 20 000 + 9 600 = 29 600 kroner.
Hvorfor du bør være forsiktig
Som regneeksemplene viser, kan kostnadene ved mikrolån bli svært høye. Et lån på 5 000 kroner kan fort koste deg nesten 7 000 kroner, og et lån på 20 000 kroner kan nærme seg 30 000 kroner. Dette er penger du kunne brukt på noe annet hvis du hadde planlagt bedre eller valgt en billigere løsning.
Tips for å redusere kostnadene
Hvis du likevel må ta opp et mikrolån, er det noen grep du kan ta for å holde kostnadene nede:
- Sammenlign långivere og velg den med lavest effektiv rente.
- Unngå lån med høye gebyrer, som fakturagebyr eller etableringsgebyr.
- Betale tilbake lånet så raskt som mulig for å redusere rentekostnadene.
- Les alltid låneavtalen nøye for å unngå skjulte kostnader.
Nettsider som Ekspresslån kan være nyttige for å sammenligne lånetilbud og finne de mest kostnadseffektive alternativene.
Hva kan du gjøre i stedet?
Før du tar opp et mikrolån, bør du vurdere andre alternativer. Kanskje kan du spare opp beløpet over tid, be om forskudd på lønn eller låne av familie eller venner. Hvis du allerede har flere lån, kan det være lurt å snakke med en økonomisk rådgiver for å få kontroll over økonomien.
Å ta opp et mikrolån kan virke som en enkel løsning, men som vi har vist, kan det bli svært dyrt. Ved å beregne de totale kostnadene på forhånd og være bevisst på renter og gebyrer, kan du ta en mer informert beslutning. Vær nøye med å vurdere alle kostnader før du signerer en låneavtale, slik at du unngår økonomiske overraskelser.