Krav for å få mikrolån

Av Terje Moy, ansvarlig redaktør · Oppdatert juli 2026

For å få et mikrolån må du normalt være myndig, ha fast inntekt, ikke ha betalingsanmerkning, og bli godkjent i en kredittvurdering. Långiveren er dessuten lovpålagt å vurdere om du faktisk har råd til lånet – og å avslå hvis du sannsynligvis ikke er kredittverdig.

Alder

Alle långivere har en nedre aldersgrense. Loven krever at du er myndig (18 år), men mange mikrolånsaktører setter grensen høyere, ofte 20 eller 23 år, fordi risikoen vurderes som høyere for de yngste. Det finnes ingen øvre aldersgrense i seg selv, men inntektskravet gjør at pensjonister og personer uten fast inntekt kan møte begrensninger.

Inntekt og betjeningsevne

Du må ha en fast, dokumenterbar inntekt. Långiveren vurderer betjeningsevnen din: om du tåler lånet i budsjettet, også ved en renteøkning. Etter utlånsforskriften kan samlet gjeld normalt ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt, og du må tåle en renteøkning på tre prosentpoeng – og uansett en rente på minst 7 %. Dette gjelder også små lån. Bankene har en liten fleksibilitetskvote (inntil 5 % av innvilgede lån per kvartal kan avvike), men du kan ikke regne med å bli et unntak.

Ingen betalingsanmerkning

Har du en betalingsanmerkning, blir du som hovedregel avvist. Anmerkningen signaliserer at et krav har måttet drives inn rettslig, og de fleste seriøse långivere avslår da søknaden. Den raskeste veien tilbake er å gjøre opp gjelden som ligger bak anmerkningen – da slettes den.

Godkjent kredittvurdering og avslagsplikt

Långiveren gjennomfører en kredittvurdering og henter din samlede usikrede gjeld fra Gjeldsregisteret. Etter finansavtaleloven har långiveren en avslagsplikt: viser vurderingen at du sannsynligvis ikke er kredittverdig, skal de si nei. Har du allerede mye smålån, kan du derfor bli avvist selv med god inntekt – nettopp fordi den samlede gjeldsbelastningen blir for høy. Bryter långiveren plikten sin, kan forpliktelsene dine etter avtalen settes ned.

Dokumentasjon du kan trenge

Selve søknaden er digital, men långiveren kan be om dokumentasjon på inntekt (for eksempel lønnsslipp eller skattemelding) og av og til bekreftelse på faste utgifter. Du signerer med BankID, som også bekrefter identiteten din. Har du utenlandsk bakgrunn eller kort botid i Norge, kan enkelte långivere stille tilleggskrav.

Slik øker du sjansen for å bli godkjent

Vil du forbedre mulighetene dine – og samtidig få et rimeligere lån – handler det om å fremstå som en trygg låntaker. De viktigste grepene er:

• Reduser eksisterende gjeld. Betal ned smålån og kredittkort, og si opp kredittkort du ikke bruker – ubrukte kredittrammer teller med i Gjeldsregisteret.
• Lån minst mulig. Et lavere beløp er lettere å få betjeningsevne til.
• Ha ryddig økonomi. Fast inntekt og ingen ubetalte krav som kan bli anmerkninger.
• Ikke spre mange søknader. Samle dem i et kort tidsvindu.

Hva hvis du ikke oppfyller kravene?

Får du avslag, er det sjelden lurt å lete videre etter en långiver som sier ja «uansett» – det er nettopp de useriøse aktørene. Et avslag betyr som regel at økonomien ikke tåler mer gjeld akkurat nå. Da er bedre veier å refinansiere dyr gjeld du allerede har, å be en kreditor om en betalingsavtale, eller å ta kontakt med den gratis kommunale gjeldsrådgiveren. Se også alternativer til mikrolån.

Særlige situasjoner: student, pensjonist, selvstendig

Kravene slår litt ulikt ut avhengig av situasjonen din. Som student uten fast inntekt kan det være vanskelig å få mikrolån, og det er som regel klokt – studielån hos Lånekassen er langt rimeligere. Som pensjonist har du inntekt, men enkelte långivere har øvre aldersgrenser eller vurderer forventet inntekt over løpetiden. Er du selvstendig næringsdrivende, må du som regel dokumentere inntekt over tid, for eksempel med skattemeldinger, siden inntekten kan svinge. Felles for alle er at betjeningsevnen må være reell.

Kravene beskytter mot gjeldsproblemer

Reglene i utlånsforskriften og finansavtaleloven kom nettopp fordi mange tidligere fikk stable opp usikret gjeld hos mange långivere uten at noen så helheten. Gjeldsregisteret og kravet om betjeningsevne gjør nå at långiveren ser hele bildet. Selv om det kan oppleves strengt når du får avslag, er formålet å hindre at du havner i en gjeld du ikke kommer ut av. Et avslag er derfor ofte et signal verdt å lytte til.

Ofte stilte spørsmål

Hvor gammel må jeg være for å få mikrolån?

Du må minst være myndig (18 år), men mange mikrolånsaktører krever at du er 20 eller 23 år. Grensen varierer mellom långivere. I tillegg må du oppfylle inntekts- og kredittkravene, så alder alene er ikke nok.

Kan jeg få mikrolån med lav inntekt?

Det avhenger av helheten. Långiveren vurderer om du har råd til lånet ut fra inntekt, faste utgifter og eksisterende gjeld. Lav inntekt kombinert med annen gjeld gir ofte avslag, fordi betjeningsevnen ikke strekker til. Kravet om å tåle lånet gjelder også små beløp.

Får jeg mikrolån med betalingsanmerkning?

Som regel nei. En aktiv betalingsanmerkning fører til avslag hos de fleste seriøse långivere. Enkelte tilbyr lån mot sikkerhet i bolig, men det klokeste er å gjøre opp gjelden bak anmerkningen først, slik at den slettes.

Hvorfor fikk jeg avslag selv om jeg tjener godt?

Fordi långiveren ser på samlet gjeld i forhold til inntekt, ikke bare inntekten. Har du allerede mye usikret gjeld, eller nærmer deg grensen på fem ganger årsinntekt, kan du bli avvist til tross for god lønn. Avslagsplikten i finansavtaleloven pålegger långiveren å si nei når betjeningsevnen ikke holder.

Teller ubrukt kredittkortramme mot meg?

Ja. Hele den innvilgede kredittrammen på kort og rammekreditt registreres i Gjeldsregisteret og regnes som mulig gjeld, selv om du ikke har brukt den. Har du flere kort med høye rammer, kan det redusere hvor mye du får låne. Å si opp kort du ikke bruker, kan derfor bedre sjansen din.

Hvor lang tid tar en kredittvurdering?

Som regel svært kort – den skjer automatisk når du søker, og du får ofte svar på minutter. Långiveren henter inntekts- og gjeldsopplysninger digitalt. At det går raskt, betyr ikke at vurderingen er overfladisk: den bygger på reelle tall fra kredittopplysninger og Gjeldsregisteret.