Gjeldsordning – en ny start

Av Terje Moy, ansvarlig redaktør · Oppdatert juli 2026

Gjeldsordning er den lovfestede sjansen til å bli kvitt en gjeld du aldri vil klare å betale. Gjennom en periode på normalt fem år lever du nøkternt og betaler det du kan, og resten av gjelden faller som hovedregel bort. Det er en ny start – ikke et nederlag.

Hva er gjeldsordning?

En gjeldsordning er en ordning mellom deg og kreditorene dine, hjemlet i gjeldsordningsloven. I ordningsperioden lever du på et nøkternt budsjett og betaler så mye du kan til kreditorene. Når perioden er over, blir du som hovedregel fri fra den resterende gjelden. Ordningen kan være frivillig (kreditorene samtykker til forslaget) eller tvungen (fastsatt av tingretten når kreditorene ikke blir enige). Målet er å gi mennesker med håpløs gjeld en reell mulighet til å komme på fote igjen.

Hvem kan få det?

Ordningen er for deg som er varig ute av stand til å betale gjelden din – altså der problemet ikke bare er midlertidig. Tidligere måtte du gjøre et såkalt egenforsøk – forsøke å komme til en løsning med kreditorene på egen hånd, ofte via NAV – før namsmannen kunne behandle saken. Dette kravet ble fjernet 1. januar 2025 som ledd i en forenkling av gjeldsordningsprosessen. Nå kan du søke namsmannen direkte, uten å gå veien om NAV eller et eget egenforsøk først. Det kan fortsatt være lurt å forsøke en betalingsavtale underveis, men det er altså ikke lenger et vilkår. En gjeldsordning innvilges som hovedregel bare én gang i livet, så den er ment som en siste utvei, og det stilles krav om at en ordning ikke virker støtende for andre.

Slik søker du

1. Skaff full oversikt over all gjeld og økonomi (bruk Gjeldsregisteret og regningene).
2. Få gratis hjelp av gjeldsrådgiveren i kommunen til å forberede søknaden.
3. Send søknad direkte til namsmannen. Du trenger ikke lenger gjøre et egenforsøk via NAV først (endret fra 2025).
4. Namsmannen behandler saken og åpner eventuelt gjeldsforhandling med kreditorene dine.

Du kan lese mer om ordningen på gjeldsordning.org, og om hvordan du går frem hos namsmannen om gjeldsordning.

Livet under en gjeldsordning

I perioden lever du på et budsjett basert på livsoppholdssatsene: du beholder nok til nødvendige utgifter og rimelige boutgifter, mens det som er igjen, går til kreditorene etter en fastsatt plan. Det krever nøysomhet i noen år – du kan for eksempel ikke ta opp ny gjeld eller gjøre store innkjøp uten videre. Til gjengjeld gir det en tydelig ende på gjeldsproblemet. For mange er nettopp det å se en sluttdato det som gjør hverdagen mulig å holde ut.

Boligen din

Om du får beholde boligen i en gjeldsordning, avhenger av en konkret vurdering av boutgiftene dine opp mot hva som anses rimelig. I noen tilfeller må bolig selges som del av ordningen, i andre kan den beholdes. Dette er et av spørsmålene gjeldsrådgiveren og namsmannen vurderer i den enkelte saken. Får du varsel om tvangssalg mens du venter, bør du søke hjelp raskt.

Etter gjeldsordningen

Når perioden er fullført etter vilkårene, faller den resterende gjelden som hovedregel bort, og du kan starte på nytt økonomisk. En eventuell betalingsanmerkning knyttet til den gamle gjelden slettes etter reglene, og du kan gradvis bygge opp en sunn økonomi igjen. Mange beskriver tiden etter en fullført gjeldsordning som å puste ut for første gang på år.

Frivillig eller tvungen gjeldsordning?

En gjeldsordning kan komme i stand på to måter. I en frivillig gjeldsordning godtar alle kreditorene forslaget til nedbetaling, og dere blir enige uten at retten må avgjøre. I en tvungen gjeldsordning blir ordningen fastsatt av tingretten fordi kreditorene ikke ble enige – forutsatt at vilkårene er oppfylt. For deg som skyldner er resultatet mye det samme: du lever på et nøkternt budsjett i perioden, og restgjelden faller som hovedregel bort til slutt. Namsmannen og gjeldsrådgiveren hjelper deg gjennom begge former.

Hva gjeldsordningen ikke omfatter

Ikke all gjeld behandles likt i en gjeldsordning. Enkelte typer forpliktelser, for eksempel visse former for erstatnings- eller bidragsgjeld, kan ha en særstilling. Det er nettopp derfor det er viktig å få hjelp av den kommunale gjeldsrådgiveren, som kan vurdere din konkrete gjeldssammensetning. Uansett er hovedpoenget at ordningen er laget for å gi mennesker med håpløs gjeld en reell mulighet til å komme tilbake til en normal økonomi.

Utforsk mer om gjeld og inkasso

Inkasso i praksis: purring og inkassovarsel, forsinkelsesrente, god inkassoskikk og klage på inkasso.

Når det blir tungt: intet til utlegg, livsoppholdssatser, foreldelse av gjeld og skattegjeld og restskatt.

Spesielle situasjoner: studielån og betalingsproblemer, gjeld ved samlivsbrudd og arv og gjeld.

Ofte stilte spørsmål

Hvem kan få gjeldsordning?

Den som er varig ute av stand til å betale gjelden sin. Kravet om å ha gjort et egenforsøk selv først ble fjernet 1. januar 2025, så du kan nå søke namsmannen direkte. Ordningen er en siste utvei og innvilges som hovedregel bare én gang. Den kommunale gjeldsrådgiveren kan vurdere om du er i målgruppen.

Hvor lenge varer en gjeldsordning?

Normalt fem år. I denne perioden lever du på et nøkternt budsjett og betaler det du kan til kreditorene. Når perioden er fullført etter vilkårene, faller den resterende gjelden som hovedregel bort, og du kan starte på nytt økonomisk.

Hvordan søker jeg gjeldsordning?

Søknaden sendes direkte til namsmannen – etter lovendringen i 2025 trenger du ikke gå via NAV eller gjøre et egenforsøk først. Det lureste er likevel å starte hos den gratis kommunale gjeldsrådgiveren, som hjelper deg å fylle ut søknaden. Ha en oversikt over all gjeld og økonomi klar før du søker.

Får jeg beholde bilen og boligen?

Det vurderes konkret. Du får beholde det som regnes som nødvendig for et rimelig livsopphold, mens verdier utover dette kan måtte brukes til å dekke gjeld. Om bolig og bil kan beholdes, avhenger av utgiftene og situasjonen din – gjeldsrådgiveren og namsmannen vurderer dette.

Ødelegger en gjeldsordning økonomien min for alltid?

Nei, tvert imot – den er ment å gi deg en ny start. I ordningsperioden er økonomien stram og du får ikke ny kreditt, men etter fullført ordning faller restgjelden bort og eventuelle anmerkninger slettes etter reglene. Da kan du bygge opp en sunn økonomi igjen.

Hva koster det å søke gjeldsordning?

Hjelp fra den kommunale gjeldsrådgiveren og selve behandlingen hos namsmannen er gratis. Du trenger altså ikke betale for å søke gjeldsordning, og du bør være skeptisk til private aktører som tar seg betalt for å «ordne» dette. Start alltid med den gratis kommunale gjeldsrådgiveren.